Analiza Primelor Brute Subscrise din Asigurările de Viață prin Modelare Econometrică

CAPITOLUL I

Piaţa asigurărilor de viaţă

1.1. Caracteristici generale ale pieţei asigurărilor

Operaţiunile de asigurare realizate pe baze contractuale se desfăşoară într-un cadru numit piaţa asigurărilor care este aşadar locul unde se întâlnesc cererea şi oferta de asigurări.

Cererea de asigurare este expresia manifestării unor persoane fizice şi juridice ca potenţiali asiguraţi în raport cu interesul acestora pentru protecţia unor bunuri, a unor valori, a integrităţii persoanelor etc., faţă de riscurile care le pot afecta.

Oferta de asigurare este susţinută de societăţi comerciale de asigurare, persoane juridice autorizate legal să funcţioneze pe piaţa asigurărilor şi care au capacitate financiară corespunzătoare. Oferta de asigurare este impusă, în cazul asigurărilor obligatorii, dar este liberă în cazul asigurărilor facultative.

Piaţa asigurărilor are următoarele caracteristici:

a. dimensiunea pieţei;

b. cadrul organizaţional;

c. structura şi modul de realizare a concurenţei.

a. Dimensiunea pieţei este determinată de mărimea cererii de asigurare. Această cerere de asigurare este influenţată de puterea economică a persoanelor fizice şi juridice asigurabile şi de convingerea acestora faţă de utilitatea asigurării prin organizaţii specializate. Dimensiunea pietei se exprimă prin următorii indicatori:

- numărul contractelor încheiate într-o anumită perioadă;

- valoarea anuală a primelor de asigurare;

- cuantumul sumelor asigurate într-o anumită perioadă;

- valoarea totală a angajamentelor asumate de asigurator la un moment dat.

b. În legătură cu cadrul organizaţional al pieţei găsim ofertanţii care pot fi: societăţi comerciale de asigurare-reasigurare sau banc-asigurare, organizaţiile de asigurare de tip mutual şi asociaţiile de asigurare.

Societăţile de asigurare, potrivit legislaţiilor din fiecare ţară, pot avea capital de stat, privat sau mixt şi pot funcţiona ca societăţi pe acţiuni sau SRL funcţionând pe criteriul obţinerii unui anumit profit.

Organizaţiile de asigurare de tip mutual funcţionează pe principiul mutualităţii conform statutelor efectuând operaţii de întrajutorare pentru membrii lor şi neavând ca scop obţinerea de profit. Ca asiguraţi, membrii organizaţiilor mutuale contribuie la constituirea fondului comun de asigurare cu o contribuţie stabilită, din aceste fonduri fiind acordate indemnizaţiile.

Asociaţiile de asigurare sunt constituite de un grup de persoane fizice pentru o perioadă de timp determinată de 10-20 ani, membrii acestei organizaţii aducând o cotizaţie anuală la fondul comun, cotizaţie care este variabilă în funcţie de vârstă. Aceste organizaţii sunt constituite după caz pentru supravieţuire sau pentru deces iar la sfârşitul perioadei suma rezultată din cotizaţiile capitalizate se împarte între supravieţuitori sau urmaşi.

c. Structura şi modul de realizare a concurenţei. Piaţa asigurărilor este împărţită în subpieţe în funcţie de tipul de asigurare practicat iar concurenţa perfectă se manifestă numai între societăţile de asigurare cu portofoliul de asigurare omogen sub aspect structural, ca atare piaţa fiind segmentată în ceea ce priveşte oferta.

1.2. Asigurările de viaţă

Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaza capacitatea de munca sau chiar viata. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exista riscul de deces, care este a certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla.

Asigurarea de viata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.

Asiguarea de viata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurata, care se stabilieste de comun acord de ambele parti, sau la cererea asiguratului.

In functie de suma asigurata si de alti factori se stabileste marimea primei de asigurare pe care asiguratul va trebui sa o plateasaca pe parcursul duratei contractului la intervale de timp prestabilite.

In schimbul primelor de asigurare compania de asigurari acopera riscurile incluse in contract si se obliga la plata despagubirilor in cazul ivirii acestora.

Asigurarea de viata este o protectie financiara, care asigura un viitor sigur beneficiarilor (sau beneficiarului) dar si a asiguratului. Ea va ofera protectia materiala, independenta financiara de care are nevoie familia Dvs. pe termen lung.

Tipuri de asigurare de viata

Cele mai des solicitate tipuri de asigurari de viata sunt:

-Asigurarea de viata pe termen limitat

-Asigurarea de viata pe termen nelimitat

-Asigurarea mixta de viata

1. Asigurarea de viata pe termen limitat

Se incheie pe un numar prestabiliti de ani. Este cea mai simpla forma de asigurare de viata si totodata si cea mai ieftina, acopera doar riscul de deces al asiguratului. In functie de suma asigurata, pe care beneficiarul contractului o va primi in cazul decesului asiguratului si in functie de durata, se va stabili prima de asigurare.

Daca in momentul expirarii contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de orice plata. Acest tip de asigurare acopera numai riscul de deces, nu ofera posibilitatea capitalizarii si economisirii primelor de asigurare, de aceea este ieftina dar din multe puncte de vedere foarte limitata.

2. Asigurarea de viata pe termen nelimitat

Si in cazul acestui tip de asigurare singurul risc asigurat este cel de deces insa acest risc se acopera pana la o varsta mult mai inaintata a asiguratului (100 de ani) iar primele de asigurare se vor plati pe o perioada mai scurta, pana la varsta de pensionare. Diferente dintre cele doua tipuri de asigurari este ca in cazul in care asiguratul ajunge la varsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata. Din acest motiv si primele de asigurare sunt mai mari decat in cazul asigurarii pe termen limitat.

3. Asigurarea mixta de viata

Cea mai mare si importanta diferenta intre acest tip de asigurare si cele doua prezentate anterior este faptul ca acopera si riscul de supravietuire.

In cazul decesului asiguratului beneficiarul va primi suma de bani stipulata in contract, iar in cazul in care asiguratul supravietuieste va primi suma asigurata.

In cazul acestui tip de asigurare valoarea primei de asigurare este influentata de urmatoarele factori:

• durata pe care se incheie contractul, durata care de regula poate fi de 10, 15, 20, 25, 30 de ani, cu conditia ca asiguratul sa nu depaseasca varsta de 75 de ani la expirarea ontractului

• starea de sanatate a asiguratului

• varsta si sexul asiguratului

• clauzele sulpimentare incluse in contract