Asigurări de viață în contracte de creditare - comparație BCR - BRD

Introducere

O asigurare de viață atașată unui credit are rolul de a oferi protecție debitorului și familiei acestuia, cât și băncii căreia îi oferă garanții suplimentare în eventualitatea producerii unui eveniment neprevăzut. În cazul asigurărilor de viață care sunt atașate creditelor, spre deosebire ce asigurările de viață clasice, instituția bancară care a acordat creditul este beneficiarul poliței, deși primele de asigurare sunt achitate de contractantul creditului. Suma asigurată aferentă poliței descrește pe măsură ce suma de restituit băncii se diminuează.

Produsele de asigurări de viață atașate creditelor sunt produse de asigurare simple, dar mai puțin flexibile. Aceste polițe de asigurări de viață sunt încheiate direct în sucursala bancară și având avantajul de a fi o soluție comodă pentru client. Încheierea poliței nu presupune o evaluare medicală complexă, ci doar câteva întrebări privind starea sănătății. Fiind produse simple care acoperă numai riscuri standard și nu includ opțiuni suplimentare, cu sume și perioade asigurate puternic legate de condițiile de acordare a creditului, asigurările de viață atașate creditelor presupun, în general, costuri relativ scăzute, dar oferă și o flexibilitate redusă față de asigurările de viață clasice. În situația în care există un co-debitor la credit, acesta nu este de regulă asigurat și protejat financiar prin intermediul poliței atașate creditului.

Vânzarea de asigurări prin intermediul sucursalelor bancare (bancassurance) este o practica folosită în majoritatea țărilor europene, și nu numai, fiind tot mai folosită și în România. În Europa, modelul de parteneriat între bănci și societăți de asigurări este extrem de popular în țări precum Spania, Franța și Austria. De exemplu, în Franța peste jumătate din totalul vânzărilor de asigurări de viață se realizează în prezent prin intermediul băncilor. În Europa ponderea variază mult de la țară la țară, de exemplu în Suedia ponderea este egală cu 5%, iar în Spania 33%. Pe piața românească, bancassurance reprezintă al doilea canal important de distribuire pentru asigurările de viață, după forța de vânzare proprie a societăților de asigurări, reprezentând aproximativ 20% din vânzări. Explozia activității de creditare din ultimii ani a reprezentat un stimul important pentru acest tip de colaborare între bănci și asigurători, creșterea pieței de bancassurance fiind aproape exclusiv determinată de asigurările de viață atașate în cadrul contractelor de creditare.

În următoarele două capitole sunt prezentate produsele de asigurare atașate creditelor oferite de două bănci concurente de pe piața bancară românească, și anume, BCR și BRD Groupe Societe Generale.

BCR - caracteristici ale asigurării de viață atașată creditelor

Asigurarea de viață pentru creditele de nevoi personale oferită de BCR este un plan de protecție a veniturilor beneficiarului de credit în cazul producerii unor situații neprevăzute care nu pot fi controlate. Această asigurare se poate atașa opțional contractului de credit BCR , atât celor nou acordate, cât și celor aflate deja în derulare. Beneficiarul acestei asigurări, îndreptățit să primească indemnizațiile în cazul producerii unuia din evenimentele asigurate, este BCR.

Planul de protecție a veniturilor acoperă următoarele tipuri de riscuri la care beneficiarul unui credit, la un moment dat în viață poate fi expus:

- Pierderea involuntară a locului de Muncă (șomaj);

- Incapacitate temporara de muncă (concediu medical prelungit);

- Invaliditate totală si permanentă;

- Spitalizare;

- Deces.

Evenimentele asigurate se împart în două categorii:

Tabel 1 Categorii de evenimente

Acoperiri Tip A Acoperiri Tip B

- Deces din orice cauză

- Invaliditate totală și permanentă din orice cauză

- Incapacitate temporară de muncă din orice cauză

- Spitalizare din orice cauză

- Pierderea involuntară a locului de muncă - Deces din accident

- Invaliditate totală și permanentă ca urmare a unui accident

- Incapacitate temporară de muncă din accident

- Spitalizare din accident

- Pierderea involuntară a locului de muncă

Asigurarea este valabilă doar pentru evenimentele prevăzute la acoperirile de tip B, în situația în care în ultimii 5 ani până la data încheierii acestei asigurări membrul asigurat a fost diagnosticat cu unul din urmatoarele tipuri de afectiuni cornice, și anume:

- afecțiuni cardio vasculare (cardiopatie ischemica, infarct miocardic, insuficienta cardiaca, anevrism, valvulopatie);

- afectiuni neuropsihice (infarctul cerebral ischemic sau hemoragic, boala Alzheimer, schizofrenia, boala Parkinson, scleroza multipla, epilepsie);

- afectiuni neoplazice (orice forma de cancer, tumori maligne inclusiv leucemia si Sdr. Non/Hodgkin);

- afectiuni cronice ale ficatului sau ale plamanilor, precum si complicatii ale acestora.