Piața Reasigurărilor

I. Piaţa reasigurărilor

1.1. Aspecte privind necesitatea realizării şi menţinerii unei stabilităţi financiare în cadrul societăţilor de asigurări

Preocuparea de bază a fiecărei societăţi de asigurare este aceea de a-şi menţine şi întări stabilitatea financiară a activităţii pe care o desfăşoară. De aceea ea trebuie să-şi organizeze activitatea astfel încât să-şi poată compensa integral, pe seama primelor încasate, toate obligaţiile asumate faţă de asiguraţi, bănci şi stat. În acest scop, ea trebuie să-şi stabilească cu maximum de profesionalism nivelul primelor pe care le va practica, astfel încât fondul de asigurare, constituit în acest mod, să fie suficient pentru despăgubirile datorate..

Eventuala diferenţă nefavorabilă, dintre nivelul despăgubirilor datorate şi primele de asigurare cuvenite, duce la un dezechilibru şi poate fi acoperită din:

- venituri din plasamente;

- fondul de rezervă;

- credite bancare etc.

Există şi situaţii când starea de dezechilibru se repetă, se agravează şi dobândeşte dimensiuni imprevizibile; în astfel de momente societatea de asigurări poate ajunge în încetare de plăţi.

Pentru a evita astfel de situaţii, societăţile mai au la îndemână o soluţie: reasigurarea.

Reasigurările au apărut dintr-o necesitate obiectivă, şi anume din existenţa unor riscuri foarte mari, care pot genera la rândul lor daune extrem de mari. Societăţile de asigurări, care nu au capacitate financiară suficient de mare, nu pot suporta aceste daune numai pe contul lor putând ajunge la faliment.

Reasigurările oferă capacitatea necesară asigurătorului direct, pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur.

Pentru prevenirea unei asemenea stări de lucruri, societatea de asigurări trebuie să determine cu atenţie, bine fundamentat, primele de asigurare, pe baza datelor statistice pe mai mulţi ani, cu privire la frecvenţa producerii riscurilor, la intensitatea şi amploarea de distrugere a acestora.

Deşi datele statistice prezintă informaţii preţioase, în practică se înregistrează uneori abateri însemnate. Dacă abaterile sunt favorabile, societatea de asigurări înregistrează rezultate financiare pozitive, fapt ce conduce la consolidarea echilibrului sau financiar. În caz contrar, pierderile înregistrate afectează capacitatea de plată a societăţii de asigurări, fapt ce-o determină să caute şi să găsească soluţii pentru refacerea echilibrului financiar.

În acest scop se pot folosi următoarele soluţii:

a) extinderea şi diversificarea masei de bunuri cuprinse în asigurare (creşterea capacităţii de asigurare);

b) majorarea primei nete;

c) recurgerea la reasigurare.

În orice domeniu de asigurare există riscuri care, ca urmare a numărului, dimensiunilor şi naturii lor, nu pot fi acoperite în întregime de o singură societate de asigurări.

Prin extinderea masei de bunuri cuprinse în asigurare, societatea de asigurări îşi măreşte corespunzător suma primelor de asigurare încasate, adică fondul de asigurare.

De asemenea, fondul de asigurare creşte corespunzător, prin majorarea cotei de prima netă asupra bunurilor ce pot fi cuprinse în asigurare.

Realizarea stabilităţii financiare a societăţii de asigurări presupune, cuprinderea în asigurare a unor cantităţi (mase) diferite de bunuri din fiecare categorie şi multe categorii de persoane.

Dacă portofoliul societăţii de asigurări este format din riscuri diferite ca mărime, stabilitatea rezultatelor sale financiare se poate obţine prin redistribuirea riscurilor de valori mari către alte societăţi de asigurări, adică să recurgă la reasigurare. În situaţia în care portofoliul societăţii de asigurări este format numai din riscuri de valori mici şi, eventual, mijlocii, realizarea stabilităţii financiare nu reclamă recurgerea la reasigurare.

Fiecare societate de asigurări este interesată ca portofoliul său să fie cât mai diversificat, respectiv, să cuprindă bunuri care fac parte din grupe diferite şi asigurate împotriva unor riscuri variate. În acest fel, dacă se produce un risc, acesta, să nu afecteze toate bunurile cuprinse în asigurare, ci numai o parte dintre ele. Aşa de exemplu, cutremurele de pământ afectează diverse categorii de bunuri, dar cu deosebire clădirile de locuit; inundaţiile produc daune caselor de locuit, bunurilor gospodăreşti şi culturilor agricole; grindina distruge culturile agricole, rodul viilor, fructele livezilor; epizootiile afectează o anumită specie de animale; incendiile provoacă pagube gospodăriilor populaţiei, întreprinderilor, instituţiilor etc.

Diversificarea portofoliului de asigurări constă în faptul că o societate de asigurări care a preluat riscuri în mai multe ramuri de asigurare, niciodată nu va înregistra daune maxime în toate ramurile şi la toate riscurile.