Riscul, prima de asigurare și despăgubirea ca elemente tehnice în asigurări

INTRODUCERE

Productia este o conditie esentiala a existentei societatii umane. Pentru a trai si a evolua, omul trebuie sa produca si sa creeze bunuri materiale, folosind unelte si astfel actioneaza asupra naturii. In acest mod intre om si natura se creeaza raporturi de interdependenta, omul neputand trai in afara naturii, chiar daca actioneaza asupra ei, dar in interiorul ei, de aceea omul se supune conditiilor naturale, dar in acelasi timp incearca si sa adapteze aceste conditii nevoilor sale.

Fenomenele sau evenimentele naturale pot duce la pierderi materiale, de vieti omenesti sau deteriorarea bunurilor sau vatamarea sanatatii omului. Aceste pericole pot produce pagube, de aceea omul trebuie sa cunoasca efectele acestor pericole, pentru a le putea combate.

Natura produce calamitati: inundatii, incendii, seisme, uragane, seceta etc. Aceste calamitati pot provoca distugeri materiale imense, dar si decese sau imbolnaviri ale oamenilor, animalelor si plantelor(culturile).

Dezvoltarea omului prin stiinta si cunoatere a dus la usurarea muncii si cresterea productiei, dar in acelasi timp prin nepricepere, neglijenta sau abuz omul poate provoca si pagube. Unele pericole sunt independente de vointa omului si au caracter obiectiv, de aceea le mai numim si pericole naturale, dar sunt si pericole legate de comportamentul uman si acestea au caracter subiectiv.Cunoaterea acestor pericole permite omului sa ia masuri preventive, adica de a se asigura sau sa ia masuri asiguratorii pentru a evita sau limita distugerile provocate de aceste pericole. In practica internationala a asigurarilor ele sunt denumite generic: catastrofe/calamitati naturale si catastrofe/calamitati tehnice sau accidente.

O statistica arata o tendinta de crestere a catastofelor naturale, dar si a celor tehnice, provocate de om. Insa oamenii nu au stat pasivi, resemnandu-se in fata catastrofelor, ci din contra au cautat sa se apere, sa se fereasca, sa prevada, sa previna si sa diminueze pierderile de vieti si pagubele materiale. Astfel in timp a aparut necesitatea existentei unor anumite forme de protectie care s-au concretizat in asigurari.

RISCUL

Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care o data pus(e) datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului (sau beneficiarului asigurarii) despagubirea sau indemnizatitia de asigurare.

Notiunea de risc asigurat are , de regula, mai multe sensuri. Astfel, riscul asigurat este folosit in sensul de probabilitate a producerii fenomenului (evenimentului) inpotriva caruia se inchee asigurarea.

Cu cat acest fenomen (eveniment) are o frecventa mai mare, cu atat este mai mare pericolul de producere a pagubei si apare mai necesara asigurarea.

Un alt sens pe care il are riscul asigurat este acela de posibilitate de distrugere (partiala sau totala) a bunurilor de unele fenomene inprevizibile, cum sunt: grindina, furtuna, incendiul, uraganul, seismul, ploile torentiale etc. In cazul asigurarilor de persoane, riscul asigurat este evenimentul neprevazut, dar posibil de realizat, care o data produs poate conduce, de exemplu, la pierderea totala sau partiala a capacitatii de munca a asiguratului. Fenomenul (evenimentul) asigurat, care a fost deja produs, poarta denumirea de caz asigurat sau sinistru.

De asemenea, riscul asigurat mai poate fi intalni si in sensul de marime(dimensiune) a raspunderii asumate de asigurator prin incheierea unei anumite asigurari.

Riscul este un pericol, un inconvenient posibil, o primejdie la care sunt expuse bunurile, personale, afacerile, de care omul este constient si, in consecinta, el se stadueste sa-si creeze mijloace de prevenire si de atenuare a efectelor lui nedorite sau chiar de inlaturare a lor ori de cate ori, prin natura lucrurilor,este posibil.

Riscul se manifesta atat in relatiile dintre oameni , cat si in raporturile dintre om si natura.

El poate fi previzibil, atunci cand factorii care ar aduce pierderi pot fi prevazuti cu anticipatie si neprevizibil, determinat de situatii fortuite. Chiar si in cazul riscurilor previzibile, marimea pagubelor nu poate fi stabilita anticipat cu precizie. In economie sunt unele activitati care, prin specificul lor, comporta riscuri mai mari. De regula, acestea sunt activitatile asupra carora factorii incerti au o influenta mai mare, iar elementele de probabilitate au o pondere mai ridicata. Pentru prevenirea si compensarea pagubelor provocate de riscuri se folosesc mai multe forme de asigurare.

Riscul este prezent permanent si oriunde. Practic orice activitate economica, sociala, culturala, politica etc.poate fi amenintata de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. De asemenea, viata si bunurile fiecaruia pot fi afectate de accidente, cutremure, grindina, inundatii sau alte catrastrofe. Daca nu exista riscuri, nu exista asigurari.

Prin urmare, activitatile economice si sociale comporta diferite riscuri, iar pentru prevenirea si compensarea pagubelor provocate de riscuri se practica diferite forme de asigurare.

Riscul este posibilitatea de a ajunge intr-o primejdie, de a avea de infruntat un caz sau de a suporta o paguba.

Sansa de producere a daunei se determina astfel:

,

In care:

P-este probabilitatea producerii daunei;

x- daune;

n- nr total de cazuri.

In asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele (evenimentele) care produc pagube. Cu alte cuvinte, nu orice fenomen (eveniment) generator de pagube poate constitui un risc asigurat, ci numai acela care indeplineste cumulativ conditiile ce vor fi prezentate in continuare.

O prima conditie este aceea ca producerea fenomenului (evenimentului) – pentru care se inchee asigurarea – sa fie posibila, deoarece daca un anumit bun nu este amenintat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesara. In acelas timp, insa, este necesar sa avem in vedere faptul ca fenomenul (evenimentul) care se produce in mod frecvent si pe scara larga nu poate fi aceptat ca risc asigurat, deoarece o eventuala cuprindere a sa in asigurare ar necesita plata de catre asigurat a unor prime de asigurare apropiate sau egale ca marime cu valoarea pagubelor respective. Intr-o asemenea situatie, este greu de presupus ca o persoana ar pute fi interesata sa inchee o asigurare.