Administrarea creditelor restante ale clienților corporate

Cuprins proiect Cum descarc?

Capitolul 1. Creditele neperformante -  componenta inevitabila in activitatea de creditare a bancilor comerciale ..3
1.1. Aspecte generale privind creditarea corporate 3
1.2. Cauzele si consecintele creditelor neperformante ..6
Capitolul 2. Directii de recuperare a creditelor neperformante la nivelul bancilor comerciale .9
2.1. Structura creditelor corporate. Analiza evolutiei creditelor corporate neperformante 9
2.2 Cai si modalitati de recuperare a creditelor neperformante ...11
Concluzii ...14
Bibliografie ...15

Extras din proiect Cum descarc?

Capitolul 1. Creditele neperformante -  componenta inevitabila in activitatea de creditare a bancilor comerciale
1.1. Aspecte generale privind creditarea corporate
Economia de piata actuala a atins un nivel de dezvoltare destul de inalt, iar diversificarea actiunilor economice (si implicit a riscurilor) este perceputa ca fiind un proces firesc. Varietatea si complexitatea actiunilor economice presupune resurse multiple, atat materiale, tehnologice, dar, mai ales financiare. In aceasta situatie, un numar relativ mic de companii dispun de resurse financiare suficiente pentru a se dezvolta si a-si desfasura in conditii optime activitatea, majoritatea corporatiilor fiind nevoite sa apeleze la o institutie bancara in speranta contractarii unui credit.
Rolul si importanta creditului in cadrul unei economii deriva din miscarea capitalurilor oferite cu titlul de imprumut, contribuind astfel la realizarea obiectivelor stabilite. Functiile creditului, in stransa legatura cu interesele fiecarei companii, aduc beneficii pentru ambele parti implicate, iar la nivel general pentru intreaga economie. 
In general, conceptul de ,,credit" este definit ca fiind ,,schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare" . Din latina ,,creditum-creditare" semnifica ,,a crede" , ,,a avea incredere". Astfel, etimologia notiunii scoate in evidenta elementul psihologic al operatiunii de credit si anume: increderea dintre doi parteneri contractuali. 
La nivelul economiilor moderne, se disting doua categorii de credite: 
-  Creditul comercial -  credit pe termen scurt, acordat de catre furnizori pentru livrarile de marfuri, executarea de lucrari si/sau perstarea de servicii cu plata ulterioara;
-  Creditul bancar -  creditul in bani acordat de catre institutiile bancare agentilor economici care pe baza unui contract se obliga sa ramburseze suma, plus dobanzile aferente.
Datorita mutatiilor existente pe piata, unde diversi agenti economici isi vand sau presteaza serviciile, creditul comercial a inregistrat scaderi semnificative pe fundalul lipsei increderii in partenerii de afaceri. Ca urmare, creditul bancar a devenit tot mai solicitat, iar tot mai multe banci si-au manifestat interesul de a-si plasa disponibilitatile banesti in credite.
De asemenea, in procesul de acordare a creditelor bancare, institutiile bancare isi asuma anumite riscuri, iar mutatiile de pe pietele financiar-monetare au determinat practicarea unei politici de prudentialitate in relatiile de creditare, stabilind cu exactitate conditiile de imprumut, cat si pe cele de rambursabilitate. Acordarea creditului trebuie sa se bazeze pe un set de reguli bine stabilite, care sa defineasca, in mod clar, principiile de creditare. Aceste principii, precum si obiectivele creditului trebuie sa fie intr-o continua coerenta cu mediul economic, cat si cu particularitatile pietei, astfel incat creditul sa-si indeplineasca cu maxima eficacitate functiile sale. Principiile de creditare pot fi sistematizate prin intermediul celor 5 C ai creditarii :
-  Character -  face referire la caracterul, cinstea, reputatia si integritatea clientului, fiind vorba de posibilitatea si bunavointa acestuia de a rambursa imprumutul;
-  Capability -  face referire la prezenta/absenta resurselor curente care pot fi utilizate pentru stingerea obligatiilor;
-  Capital -  face referire la prezenta/absenta resurselor financiare (capitalul net) pe termen scurt sau lung, care pot fi utilizate pentru a rambursa creditul la scadenta in situatia in care disponibilitatile imediat viitoare nu sunt suficiente;
-  Collateral -  face referire la prezenta/absenta unor active care pot fi utilizate pentru stingerea obligatiilor (garantiile, asigurarile implicate in contractarea creditului) in situatia in care platile nu se fac conform graficului de rambursare sau clientul se afla in incapacitate de plata;
-  Conditions -  fac referire la conditiile (atat ale debitorului, cat si ale creditorului) in care este acordat creditul, care ar putea sa afecteze posibilitatea clientului de rambursare a creditului, cat si a bancii de acordare de credite.
Functionarea si rambursarea la termen a creditelor sunt esentiale pentru o economie sanatoasa. Creditul este capabil sa aduca beneficii pentru ambele parti implicate, atat pentru populatie (clienti retail) sau companii (clienti corporate), cat si pentru institutiile bancare, sprijinind, intr-un final, cresterea economica a unei tari.
Creditarea corporate, ca operatiune bancara, poate fi definita ca fiind ,,partea concreta a creditului bancar, privit ca operatiune financiara de redistribuire a resurselor financiare, la care iau parte societatile bancare, ca si creditori, care ofera sume de imprumut, pe de o parte si anumite entitati financiare, in rol de debitori, beneficiari ai banilor imprumutati, care asuma angajamente de returnare si achitare a dobanzilor corespunzatoare (ca pret al utilizarii acelor sume de bani), pe de alta parte" .
Clientii institutiilor bancare, din punct de vedere al activitatii de creditare corporate, sunt entitati juridice -  ,,corporate infiintate in mod legal, indiferent de forma de functionare si natura capitalului social, care deruleaza activitati potrivit normelor in vigoare, au conturi deschise la banca prin care desfasoara actiuni de incasari si plati" .

Fisiere în arhivă (1):

 Administrarea creditelor restante ale clientilor corporate.docx

Imagini din acest proiect Cum descarc?

Bibliografie

1. Berea, A. O., Stoica, E. C., (2003), Creditul Bancar- coordonate actuale si perspective, Editura Expert, Bucuresti 
2. Cocris, V., Chirlesan, D., (2006), Tehnica operatiunilor bancare. Repere teoretice si studiu monografic, Editura Universitatii ,,Alexandru Ioan Cuza", Iasi
3. Chirlesan, D., Cocris, V., s.a., (2008), Moneda si credit, Editura Universitatii ,,Alexandru Ioan Cuza", Iasi
4. Filip, B., (2012-2013), Corporate banking, suport de curs.
5. Lupu, D. V., Blanaru, C. A., (2006), Moneda si credit, Editura Sedeom Libris, Iasi
6. Neagu, M., (2019), SME's Acces to Finance. A Financial Stability Perspective, lucrare sustinuta in cadrul Seminarului anual pe tema stabilitatii financiare, (http://www.bnro.ro/Seminarul-anual-pe-tema-stabilitatii-financiare--20292.aspx).
7. Sandu, G., (2001), Moneda-credit, Editura USV, Suceava
8. Trenca, I., (2008), Metode si tehnici bancare, Casa cartii de stiinta, Cluj-Napoca
9. http://www.financejournal.ro/fisiere/revista/30313770827_NETOIU_RO.pdf
10. https://ec.europa.eu/info/sites/info/files/file_import/european-semester_thematic-factsheet_banking-sector-financial-stability_ro.pdf
11. http://www.financejournal.ro/fisiere/revista/30313770827_NETOIU_RO.pdf 
12. http://www.bnr.ro
13. http://www.financejournal.ro/fisiere/revista/30313770827_NETOIU_RO.pdf