Factori de influență ai activității bancare de retail

CAP 1. Factori de influenţă specifici mediului bancar de retail

Produsele bancare clasice oferite de băncile comerciale românesti se pot clasifica astfel

- operaţiuni curente;

- credite;

- economii şi plasamente;

- facilităţi: vendor şi leasing;

- servicii financiare asociate.

În cadrul operaţiunilor curente distingem operaţiunile de casierie şi operaţiunile cu carduri.

Se poate remarca, conform studiului realizat de Davide Consoli, o dezvoltare cognitivă a sistemului de retail banking pe baza a trei componente:

- tehnologica

- bancara

- de retail

Fiecare dintre sisteme se exprimă ca o matrice ale cărei linii şi coloane sunt compuse din caracteristicile dimensionale.

Fluxul cognitiv se parcurge in trei pasi:

(1) variatia indusă apare cand tehnologia (T) este implementată în sistemul bancar;

(2)banca integrează noua tehnologie în organizare (BO), în tehnologia proprie (BT) şi în serviciile de retail oferite (BS), utilizînd evident procese de selecţie;

(3) serviciile sunt utilizate de clienti în funcţie de preferinţe (CP) şi competenţă (CC), variabile a caror structura se schimbă în timp. Aceştia oferă feedback băncilor prin gradul de utilizare a noilor tehnologii, produse, servicii.

1.1 Influenţa ratei dobânzii asupra mediului bancar de retail

Rata dobănzii are cel mai mare impact asupra activităţii de retail. Scăderea sau creşterea ratei dobânzii are influenţe atât asupra debitorilor cât şi a deţinătorilor de depozite bancare.

Creşterea ratei dobânzii poate descuraja contractarea de noi credite bancare, iar în ceea ce priveste creditele deja contractate, creşterea acestora conduce la o creştere a ratelor şi implicit o scădere a nivelului venitului disponibil.

In ceea ce priveşte depozitele bancare o creştere a nivelului ratelor dobanzii duce la mărirea atractivitaţii acestora,iar la nivel macroeconomic, la creşterea volumului economisirii. In cazul diminuarii ratelor de dobândă, depozitele bancare scad in atractivitate, deponenţii orientandu-se spre alte modalităţi de economisire

Marimea riscul ratei dobânzii se determina şi se monitorizează în scopul controlului impactului potenţial negativ asupra veniturilor din dobânzi şi asupra valorii băncii în ansamblu , precum şi în vederea obţinerii de eventuale avantaje provocate de schimbările prognozate ale acestui nivel .

In cadrul administrării riscului ratei dobânzii se iau o serie de măsuri , ca de exemplu:

- actualizarea bazei normative interne privind dirijarea riscului ratei dobânzii;

- analiza indicatorilor riscului ratei dobânzii (spread , marja dobânzilor, etc);

- analiza elasticităţii ratelor dobânzii stabilite de bancă ;

- utilizarea metodei GAP pentru aprecierea riscului ratei dobânzii;

- prognoza nivelului ratelor dobânzii în perspectiva , pe baza monitorizării factorilor care pot influenţa creşterea sau scăderea acestora ;

- analiza ratelor dobânzii stabilite de alte bănci , precum şi a tendinţei acestora ;

- revizuirea periodică a ratelor dobânzii la operaţiunile active-pasive ale băncii , în functie de rezultatele prognozelor si analizelor efectuate;

- studierea si aplicarea în practica a instrumentelor moderne de gestionare (hedging) a riscului ratei dobânzii.

1.2 Influenţa cursului de schimb asupra activităţii bancare de retail.

Orice bancă trebuie să analizeze permament expunerea sa la acţiunea riscului valutar, urmărind respectarea limitelor impuse de BNR cu privire la mărimea pozitiilor valutare deschise şi a limitelor interne de rigoare:

- se analizează dinamica cursurilor de schimb pe piaţa valutară internă şi internaţional şi se prognozează fluctuaţiile ratelor de schimb în perspectiva . In baza analizelor efectuate se înainteaza propunerile de rigoare privind mărimea şi structura pozitiilor valutare deschise.

- se urmaresc permanent toate poziţiile valutare deschise pe parcursul zilei , pe ansamblul băncii , utilizând în acest sens sistemul informaţional şi informatic existent .

- se aplica în practică , în limita posibilităţilor , a instrumentelor moderne de gestionare (hedging) a riscului valutar.