Întocmirea și aprobarea dosarelor de credit - studiu de caz

Voi exemplifica în cele ce urmează modul de analiză, aprobare şi acordare a unui credit de nevoi personale pe termen de 6 ani pentru achiziţionarea de bunuri de larg consum, credit în sumă de 28.000 lei, acordat de BANCA Z, sucursala din Braşov, solicitantul fiind persoana fizică POPESCU MIHAELA, cu domiciliul în Braşov, str.Sinaia, nr.47, jud.Braşov.

Banca Z îi poate oferi un credit pentru nevoi personale fără garanţie imobiliară în următoarele condiţii.

Condiţii de acordare:

- cetăţeni români sau străini cu rezidenţă în România;

- vârstă cuprinsă între 24 şi 70 de ani;

- vechimea de minium 6 luni la ultimul loc de muncă sau minim un an în acelaşi domeniu pentru veniturile obţinute din activităţi independente sau profesii liberale;

- venit minim 700 RON.

- termen de rambursare: maxim 10 ani;

- rata lunară totală (tranşă din credit + dobândă corespunzătoare + asigurarea creditului + comisionul creditului) nu poate fi mai mare de 35% din veniturile nete lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia.

Garanţii:

- veniturile nete lunare realizate de solicitant şi familia acestuia;

În scopul obţinerii creditului pentru nevoi personale, solicitanta POPESCU MIHAELA a întocmit un dosar care cuprinde următoarele documente:

• cerere de credit (conţine acordul de consultare a bazei de date a Centralei de Risc Bancar şi acordul de consultare şi de transmitere a informaţiei de risc la Biroul Român de Credite şi declaraţie pe propria răspundere cu privire la creditele angajate şi la reţinerile din salariu);

• copii ale actelor de identitate;

• adeverinţă de salariu de la locul de muncă, unde este angajată ca economist, cu contract pe perioadă nedeterminată – SC CINEMA STAR SRL, adeverinţă completată fără ştersături, modificări şi cu o singură culoare;

• copie xerox a cărţii de muncă;

• ultima factură de plată a utilităţilor (electricitate, gaze, telefon);

• certificat de căsătorie (original).

În vederea acordării creditului, banca, prin ofiţerul de credit, va realiza o serie de analize şi evaluări în ceea ce-l priveşte pe posibilul împrumutat POPESCU MIHAELA. Se constată astfel, că solicitanta se încadrează în categoria persoanelor care pot beneficia de credit pentru nevoi personale, potrivit legii şi condiţiilor de creditare ale Băncii Z, fiind o persoană fizică majoră, cu cetăţenie română şi domiciliată în România, care realizează venituri certe pe bază contractuală.

Ofiţerul de credit va face o analiză a situaţiei clientului, conform celor 11 criterii cuprinse în sistemul credit scoring, după cum urmează :