Produse Bancare de Economisire

Economisirea bancara clasica permite mobilizarea disponibilitatilor pentru constituirea resurselor bancii. La baza ei sta contul curent deoarece toate operatiunile efectuate de banca in numele clientului se desfasoara sunt inregistrate in contul curent.

1. Tipuri

Principalele produse de economisire bancara clasica sunt reprezentate de:

• contul de economii,

• depozitul la vedere,

• depozitul la termen,

• certificatul de depozit,

• depozite structurate.

2. Caracteristici si mod de functionare

Conturile de economii reprezinta o combinatie intre contul curent si depozitele la termen. Astfel conturile de economii sunt conturi curente care beneficiaza de dobanzi mai ridicate (apropiate de cele oferite pentru depozitele la termen) insa pot dispune si de anumite limitari (o suma minima pentru deschiderea contului, un sold minim intangibil, depuneri sau retrageri conditionate de anumite limite, un numar mai redus de operatiuni ce se pot efectua etc.) care nu se intalnesc in cazul conturilor curente.

In cazul depozitelor la vedere deponentul poate utiliza oricand sumele existente in contul de depozit, pentru efectuarea de plati in cont sau retrageri din cont. In schimb din cele la termen deponentul nu poate retrage suma existenta in contul de depozit decat dupa expirarea perioadei de maturitate a contului (la scadenta).

Ambele produse (conturile de economii si depozitele bancare) sunt valabile in cele trei monede care au mare circulatie in tara noastra: leul, euro si dolarul.

Contul de economii nu are o perioada fixa in care trebuie sa va tineti banii in banca, el ramane in vigoare atat timp cat doriti sa-l tineti. Spre deosebire de acesta, depozitul are o perioada fixa cuprinsa intre o luna si 12 luni, in cele mai dese cazuri. Sunt banci care au depozite si pe 2 sau 3 ani.

In cazul depozitului, dobanda se pierde daca scoateti banii toti sau chiar o parte din ei, cel putin dobanda pe care o aveati la economii. Dar, va ramane dobanda pe care o aveti la contul curent, care este, in general, sub 1%. In schimb, la contul de economii aceasta se recalculeaza automat la sumele ramase in cont, in urma retragerilor sau depunerilor suplimentare de bani in contul de economii. Daca la depozit poti retrage o parte din bani, nefiind impusa ramanerea unei sume minime in cont, la contul de economii puteti sa scoateti banii dar cu conditia ca acolo sa ramana o minima suma, care difera de la o banca la alta.

La contul de economii bonificatia se recalculeaza automat la sumele ramase in cont, in urma depunerilor sau chiar a retragerilor de sume. Aici se mai poate spune ca depozitele cu dobanda capitalizata la depunerea banilor au un avantaj. Depozitele au avantajul, datorita bonificatiilor mai mari pe care bancile le practica pentru aceste produse.

La contul de economii cu cat depui mai multi bani, cu atat dobanda este mai mare. Nu creste mult, decat cu 0,25 puncte procentuale sau maxim 0,75. Dobanzile marite se aplica in functie de transa, sume in care se incadreaza economiile pe care le aveti. Acest avantaj il are si depozitul.

In cazul depozitului puteti sa-l prelungiti automat dupa ce s-a ajuns la scadenta, la contul curent nu este nevoie de asa ceva pentru ca nu are o anumita valabilitate. In plus, majoritatea bancilor au, la depozite, comision de retragere 0, daca scoaterea banilor se face in ziua scadentei. La majoritatea conturilor de economii, in schimb, retragerea te costa cativa lei sau un anumit procent din bani. Daca vorbim de constituirea acestor produse, multe dintre ele au comision 0.

Certificatele de depozit sunt la purtator si ofera detinatorului posibilitatea fructificarii disponibilitatilor. Acestea pot avea diferite termene, in functie de oferta fiecarei banci. Certificatele de depozit sunt instrumente financiare utilizate inca din cele mai vechi timpuri, cand in urma depunerii unei cantitatii de aur la o banca se eliberau astfel de certificate, tocmai pentru a atesta acest depozit.

Un depozit structurat este un produs rezultat din combinarea unui depozit standard si o optiune pe curs valutar. Astfel de produse au fost create in vederea oferirii posibilitatii de obtinere a unui randament mai ridicat din combinarea randamentului de depozit cu castigul potential din tranzactionarea cu optiuni.