Sistemul Bancar din Canada

Capitolul 1. Descrierea sistemului bancar canadian

1. Prezentare istoric

Sistemul bancar al unei ţări este definit prin reţeaua instituţiilor de credit rezidente în ţara respectivă şi a relaţiilor economice în care componentele acesteia fac parte. Reţeaua instituţiilor de credit este exprimată de tipurile de bănci care funcţionează într-o ţară, iar relaţiile economice în care acestea fac parte sunt exprimate prin funcţiile pe care le îndeplinesc în economie. Constituirea sistemului bancar este rezultatul unui lung proces istoric de dezvoltare a economiei şi a relaţiilor în care intră agenţii economici. Apariţia băncilor în lumea modernă este considerată a fi rezultatul dezvoltării comerţului în Evul Mediu, în special prin contribuţia oraşelor autonome.

Sistemul financiar al Canadei este format din instituţii financiare, cum ar fi băncile şi uniunile de credit; pieţele financiare, precum şi a sistemelor de plăţi.

Conform Constituţiei canadiene, banii şi sistemul bancar sunt considerate responsabilităţi federale. În baza Legii Bancare (Bank Act) fiecare bancă comercială este înfiinţată printr-o lege specială a Parlamentului prin acordarea unui privilegiu (charter). De aceea băncile comerciale sunt denumite bănci privilegiate (chartered banks). Sistemul bancar canadian este compus dintr-o bancă centrală numită Banca Canadei (Bank of Canada) şi băncile comerciale, din care 8 bănci private canadiene şi 58 bănci străine. În anul 1867 existau douăzeci şi opt de bănci privilegiate, în următorii ani numărul acestora a crescut ajungând la patruzeci şi unu, iar în perioada 1960-1979 s-au format noi bănci, pentru ca spre sfârşitul anului 1991, prin fuziuni şi falimente, numărul băncilor cu acţionari canadieni să ajungă la opt.

În prezent în Canada există 7 mari bănci : Banque Royale du Canada, Toronto Dominion Bank, Canadian Imperial Bank of Commerce, Banque de Montréal, Banque Scotia, Banque Nationale du Canada, Banque Laurentienne du Canada. În afară de aceste 7 bănci importante, există încă 15 de mai mică importanță, minore, la care se adaugă 12 bănci străine care operează în Canada. Băncile Canadiene îşi deşfasoară activitatea prin intermediul unei reţele care cuprinde 8000 de breşe si aproximativ 18000 de bancomate în toată ţara. Canada dispune de un număr mare de bancomate şi beneficiază de cel mai ridicat nivel de penetrare a sistemelor electronice cum ar fi cardurile de debit, Internet banking si telephone banking. În perioada 1997- 2000 numărul utilizatorilor de Internet Banking înregistraţi la principalele 6 bănci ale sistemului ajungeau la peste 5.8 milioane. Telephone Banking este un serviciu care permite clienţilor să efectueze modificări asupra conturilor prin telefon înregistrând peste 9.7 milioane de utilizatori.

Dovadă a solidităţii băncilor canadiene este şi faptul că patru din cele mai mari 10 instituţii de credit nord-americane sunt din Canada: Royal Bank of Canada, Bank of Nova Scotia, Bank of Montreal si Toronto Dominion.

Ca urmare a revizuirii Legii bancare din 1980 a devenit posibilă deschiderea de filiale canadiene ale băncilor străine, în prezent funcţionând cincizeci şi opt de asemenea filiale ale băncilor străine. Astfel, împrumuturile oferite de băncile străine, per total, prin lege nu pot depăşi 16% din activele băncilor canadiene. Aşadar, băncile străine au un impact redus asupra competiţiei. Băncile canadiene acceptă depozite de bani atât de la firme cât şi de la menaje şi, de asemenea, ele acordă împrumuturi către public cu scopul de a realiza profituri. Dimensiunea băncilor canadiene este foarte variabilă, începând cu Royal Bank of Canada, cea mai mare bancă, până la una relativ mică, Canadian Western Bank. Cea mai mare dintre băncile privilegiate controlează „partea leului” din activitatea bancară. Aproximativ 90% din totalul activelor şi depunerilor bancare şi peste 75% din volumul plăţilor aparţin primelor şase bănci mari. De aceea sistemul bancar canadian este un sistem bancar concentrat, prea puţin comparabil cu sistemul bancar al Statelor Unite unde o asemenea acoperire corespunde la peste 3000 de instituţii.

Este important de menţionat că sistemul băncilor privilegiate este suplimentat şi de alţi intermediari financiari, instituţii bancare şi financiare specializate subsidiare băncilor privilegiate cum ar fi trusturile, instituţiile de credit, cooperativele de credit, băncile populare, casele de economii Acestea atrag economii de la populaţie sub formă de depozite la termen şi le reinvestesc adesea prin extinderi de credit ipotecar sau cumpărând diferite instrumente financiare.

În prezent, sistemul financiar canadian încurajează şi favorizează competiţia dintre bănci, societăţi de asigurări, trusturi şi industria instrumentelor financiare.