Operațiuni privind acordarea de credite credit retail

INTRODUCERE

Motivatii si explocatii

Cirteriile in baza carora am ales sa efectuez stagiul de practica la Banca Centrala Romana au tinut de: este una din cele mai mari banci din Romania de unde si dorinta de a invata de la profesionisti avand o retea teritoriala atat in tara precum si in strainatate, familiarizarea mai bine cu mediul managementului bancar, de a observa relatiile ce se stabilesc intre manageri si restul angajatilor, de asemenea am vazut cum se realizeaza circuitul de informatii si fluxuri financiare de la un nivel la altul. Banca Comerciala Romana este locul unde orice student poate trece de stadiul de practica sis a poata lucre dupa terminarea studiilor.

In decursul practicii am intalnit o parte din cunostintele aplicate in facultate si bunul obicei de a pune intrebari si eplicarea raspunsurilor cat mai detaliat. Am fost surprins de punearea la dispozitie a documentatiei confidential (in mica masura) cu privire la datele personale, depozitelor si coturile clientilor. Participarea la diferite activitati financiare cum ar fi schimbul valutar, inregistrarea tuturor actelor intr-un registru, scanarea ordinelor de plata, inregistrarea tokenelor intr-un program personalizat, (COMPLETARE)Placerea de a lucre cu personal specializat a fost o onoare pentru mine si doresc sa lucrez intr-o institutie bancara.

Materialele de care am avut nevoie pentru realizarea proiectului de practica mi-au fost oferite. Avand in vedere dorinta si placerea de a invata marea parte sunt scrise din cunostintele acumulate in decursul practicii.

In concluzie pot sustine ca majoritatea cunostintelor si problemelor studiate la curs mi s-au intiparit,completat si sa le inteleg mai bine in practica efectuata.

Scurta prezentare a Bancii Comerciale Romane

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua.

Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii. La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990, incep sa se adauge fondurile constituite, adica, capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei.

La experienta acumulata se adauga o alta noua urmare a extinderii operatiunilor specific tranzitiei si economiei de piata. Astfel in acest interval de timp, banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientele sale, cat si prin asimilarea rapida a unora noi, din care sunt de mentionat:

- Extinderea la creditarii pe termen mediu si lung pentru investitii;

- Acordarea de creditre in valuta;

- Deschiderea de conturi in valuta pentru personae fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar;

- Derularea operatiunilor de decontare in numele clientilor, a activitatilor de comert exterior.

Interesul clientilor de toate categoriile pentru colaborearea cu B.C.R. evolutia acestei clientele contribuie in final la completarea imaginii despre banca.

Banca Comerciala Romana a reusit sa se dezvolte prin eforturi proprii, in contextul unei concurente puternice pe piata, activitatea sa concetrandu-se prin:

• Stabilitate;

• Prudenta;

• Transparenta;

• Siguranta;

• Receptivitate fata de necesitatile clientilor si flexibilitate in raport cu conditiile pietii;

• Seriozitate si competenta;

• Amabilitate si profesionalism in relatiile cu clientii/colaboratorii.

1. DOCUMENTAȚIA DE CREDIT ÎN RELAȚIA CU CLIENȚII RETAIL

1.1 DOCUMENTAȚIA NECESARĂ PENTRU ACORDEAREA DE CREDITE PERSOANELOR FIZICE

1.1.1 Documente care atestă realizarea de venituri

A. Venituri din salarii (inclusive bonusuri, comisioane, sporuri, ore suplimentare,

diurne, tichete de masa și stimulente) atestate de următoarele documente justificative:

-Adeverință de salariu (original) cu stampilă oficială a societății comerciale/

instituției. Banca poate accepta și alte modele de adeverințe, care să cuprindă în mod obligatoriu informațiile prezentate in Anexă. La propunerea directșiilor de business, DMRR (Defense Manpower Requirements Report) poate aproba și alte modele de adeverințe de salariu în care pot să nu fie menționate toate informațiile precizate in Anexă. În cazul produselor de credit vândute prin programul Joint Sell (vanzare concomitentă a două produse de creditare – garantat și/sau negarantat), sau în cazul a doua sau mai multe produse de credit vâandute în termenul de valabilitate al adeverinței de salariu (30 de zile), CCR va face copie dupa original, o va atașa la dosarul fiecărui credit și va menționa “originalul se găsește la dosarul nr. …”.

Adeverința de salariu nu este obligatoriu de prezentat în cazul clienților care încasează salariul într-un cont BCR de cel puțin 3 luni consecutive sau în cazul clienților noi față de BCR care pot prezenta extras de cont de la altă bancă cu salariul încasat în ultimele 3 luni consecutive.