Analiza pieței produselor și serviciilor de plăți pentru persoane fizice în România

Capitolul 1. Caracteristicile produselor și serviciilor de plăți pentru persoane fizice

Produsele și serviciile de plăți dedicate persoanelor fizice ocupă o importanță majoră în activitatea bancară de retail din România. Produsele și serviciile de plăți constituie o parte din sfera serviciilor oferite de o bancă clienților săi.

Băncile sunt într-o continuă evoluție în ceea ce constă tipul de produs și de serviciu oferit persoanelor fizice, acestea trebuimd să țină pasul în permanență cu evoluția tehnologică și cu cerințele din ce în ce mai mari ai clienților.

Produsele și serviciile de plăți specifice activității de retail presupun, de regulă, minim trei participanți, aceștia fiind plătitorul, banca plătitorului și beneficiarul plății, și se pot structura în două categorii, acestea putându-se prezenta pe suport de hârtie sau prin modalități de plată electronice.

Modalitățile de plată care se prezintă pe suport de hârtie cele mai folosite se referă la următoarele:

- Numerarul reprezintă forma cea mai lichidă a monedei și reprezintă forma cea mai folosită de persoanele fizice în ceea ce privește plățile, această formă fiind folosită, în general, atunci când este vorba de plăți de o valoare mică. Circuitul numerarului implică diferite etape, numerarul fiind imprimat sau bătut, pus în circulație de către bănci și apoi utilizat în diferite tranzacții sau vărsat în conturi curente ale clienților.

- Cecul este un alt instrument de plată manuală, care constă într-un ordin dat de către plătitor băncii sale de a plăti o anumită sumă de bani unui beneficiar, acest instrument presupunând existența de disponibilități în contul plătitorului. Acest instrument de plată este utilizat mai rar față de celelalte modalități. Cecul se poate prezenta în diferite forme, astfel acesta poate fi nominal, fiind indicat pe el numele beneficiarului, sau la purtător, beneficiarul fiind cel care îl posedă. Acest instrument mai poate fi, în funcție de modul de încasare, simplu sau barat, în acest caz plata poate fi efectuată doar cu moneda scripturală.

O formă particulară a cecului este reprezentată de cecul de călătorie, acesta fiind un instrument care este utilizat în calatorii făcute în străinătate, reprezentând o formă de plată mai sigură față de numerar.

- Ordinul de plată reprezintă o altă modalitate de plată manuală care constă în dispoziția necondiționată , dată unei bănci de către titularul unui cont, de a pune o sumă de bani la dispoziția unui beneficiar. Această modalitate se folosește, în general, în cazul plăților de mare valoare și are ca obiect achitarea unor mărfuri sau unor servicii la un furnizor.

Modalitățile de plată electronice dedicate persoanelor fizice sunt instrumente care folosesc moneda scripturală, fără a fi necesară folosirea hârtiei. Printre aceste modalități, cele mai importante pot fi:

- Cardul bancar este o modalitate de plată care este din ce în ce mai populară printre clienții retail ale băncii deoarece acest instrument prezintă diferite beneficii, precum comoditatea, securitatea, ușurința de utilizare. Aceste carduri bancare pot fi de diferite feluri, astfel putem găsi carduri de debit, care permit utilizarea lor în limita disponibilităților din contul de card; carduri de credit, care permit utilizarea de bani în limita unui credit primit de la bancă; carduri cobranded, care implică asocierea băncii cu o altă societate, cum ar fi un supermarket, un magazin sau o companie de telecomunicații; carduri preplătite, care nu implică existența unui cont deschis la bancă.

- Standing order este o modalitate de plată care este preautorizată, acest lucru însemnând că clientul stabilește în avans unele plăți regulate. În așa fel, clientul băncii alege data și valoarea plății către beneficiar, ca de exemplu cazul plății ratelor bancare.

- Direct debit reprezintă o altă modalitate de plată preautorizată care constă în unele plăți regulare pentru care beneficiarul sumei stabilește data și suma de plată, acesta fiind, de exemplu, cazul plății facturilor la diferite utilități.

- Home banking-ul este un serviciu oferit de bancă clienților săi, care presupune posibilitatea clientului de a accesa banca prin intermediul calculatorului sau telefonului de oriunde acesta s-ar afla.

- Phone banking-ul oferă clienților băncilor posibilitatea de a obține informații și de a efectua plăți prin intermediul unui apel telefonic către bancă.

- Mobile banking-ul este un serviciu oferit clienților băncilor care permite utilizarea telefonului mobil pentru efectuarea de tranzacții și plăți, cu ajutorul unor aplicații pentru telefon.

- Internet banking-ul constă într-un serviciu care permite accesarea pe o platformă de internet a băncii și efectuarea de tranzacții prin simpla folosire a unui calculator conectat la internet.

Printre modalitățile de plată electronice se regăsesc și ordinul de plată electronic și eCecul, aceste instrumente reprezentând versiuni electronice a instrumentelor de plată sub formă de hârtie, având același circuit și bazându-se pe aceleași principii.

Băncile oferă clienților săi persoane fizice și posibilitatea de a efectua transferuri de sume cu valoare mai mică sau mai mare, prin intermediul unor servicii de transferuri rapide care pot efectua tranzacțiile la nivel național sau la nivel internațional, cum ar fi MoneyGram sau Western Union.

În plus, băncile pun la dispoziția persoanelor fizice produse care permit efectuarea de plăți cu cardul la magazine (POS), retragerea de numerar (ATM) sau efectuarea plăților facturilor de utilități și alte tranzacții prin produse de self-banking.