Piața Creditului Ipotecar în România

Introducere

Creditele ipotecare, singura şansã pentru achiziţionarea unei locuinţe

Creditul imobiliar este o sintagmă din ce în ce mai intalnită pe buzele majorităţii românilor, cu precădere a celor tineri. Acesta a devenit principala modalitate de finanţare pentru construcţia, cumpărărea sau reamenajarea de locuinţe.

Pentru ţările în curs de dezvoltare si de adoptare a unui regim democratic stabil, dezvoltarea pieţei imobiliare este un deziderat al noii generaţii dar pentru aceasta trebuie sa se imbunătăţească condiţiile macroeconomice si gradul de dezvoltare a sistemului financiar-bancar.

România a facut paşi importanţi în acest sens dacă luăm in considerare dimensiunea apropiată de media europeană a investiţiilor publice si in ultima vreme si a celor private.

Nevoia de locuinţe si de sisteme de creditare moderne si accesibile sunt rezultatul creşterii nivelului de trai si imbunătăţirii continue a patrimoniului locativ.

Într-o democratie puternică si autentică se prevede ca orice om sa aiba dreptul la o locuinta decenta si accesibila de contractat.

Dreptul la proprietate imobiliară este unul din drepturile fundamentale ale unui cetaţean într-o societate modernă, fiind în egală masură şi o obligaţie morală în cazul întemeierii unei familii stabile.

Creditul ipotecar

Creditul ipotecar este creditul garantat cu proprietatea imobiliară şi are ca principal obiectiv susţinerea dezvoltării acestei proprietăţi.

Creditul destinat activităţii imobiliare prezintă una din cele mai importante categorii de credit din sistemul naţional în economia de piaţă, economie care culti¬vă si dezvoltă, sprijină şi susţine, proprietatea individuală.

După natura garanţiei, creditul ipotecar poate fi rural sau urban.

Creditul ipotecar rural are drept garanţie a rambursării proprietatea funciară,proprietatea asupra terenului în timp ce creditul ipotecar urban este garantat cu ipotecarea cladirilor.

Creditul ipotecar presupune o convenţie între creditor şi împrumutat, în care se prevede, în general:

- proprietatea ce serveşte ca garanţie a rambursării împrumutului ;

- condiţiile de remunerare şi scadenţele de rambursare;

- penalităţile în caz de rambursare anticipată, parţială sau completă, a împrumutului;

- circumstanţele în care prin nerespectarea, condiţiilor de împrumut, debitorul poate pierde proprietatea.

Principalul tip de împrumut pe ipotecă comportă o sumă de rambursare şi o rată a dobânzii fixă (constantă şi identică). Rambursările periodice sunt prevăzute pe întreaga perioadă şi fiecare rambursare cuprinde, deopotrivă, dobânda şi suma cu care se reduce datoria în curs

Formele pe care le îmbracă creditul ipotecar sunt diverse:

• împrumut ipotecar cu dobânzi variabile;

• împrumut ipotecar cu rambursare progresivă;

• împrumut ipotecar inversat, purtător de anuităţi

Creditul ipotecar cu dobândă variabilă operează cu un nivel al dobânzii stabilit în funcţie de evoluţia pieţei financiare.

Creditele pe ipotecare cu rambursarea progresivă satisfac cerinţele cres-cânde ale familiilor cu venituri modeste, aflate la începutul activităţii, care au per¬spectiva ameliorării veniturilor lor. Formulele propuse prevăd pentru perioadele ini¬ţiale, reduceri între 9 si 95 % faţă de rambursările constante.

Creditul ipotecar inversat, purtător de anuităţi, urmăreşte să valorifice capitalul imobilizat în locuinţe proprietate, fără a se renunţa la dreptul de proprietate şi la uzufruct. Ca atare, împrumutul obţinut prin ipotecarea unei părti a proprietăţii ser¬veşte la achiziţionarea unui contract de anuităţi şi aduce astfel proprietarului un venit regulat. Este un sistem considerat de perspective.

Dimensiunile ample ale creditului ipotecar în toate ţările dezvoltate, implică o imobilizare vastă de resurse, de regulă, capitalurile disponibile pe termen lung.

Întrucât a serie de instituţii de credit şi financiare constituie asemenea resur¬se pe termen lung, care în mod necesar implică valorificare şi garanţii sigure de rambursare, s-a creat în toate ţările o piată ipotecară firească.