Procesul de creditare în sistemul bancar românesc

Sistemul bancar românesc

II. Procesul de creditare

III. Riscul de creditare

IV. Evoluția creditelor neguvernamentale în sistemul bancar românesc

Creditul reprezintă, potrivit legislației bancare, orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum și la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această sumă sau orice prelungire a scadenței unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de bani.

O.U.G. nr. 99/2006 cu privire la instituțiile de credit și adecvarea capitalului cu modificările și completările ulterioare

Legea nr. 312/2004 cu privire la statutul BNR

Legea nr. 289/2004 cu privire la regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicată în 2008

Legea nr. 190/1999 cu privire la creditul ipotecar cu modificările și completările ulterioare

Legea nr. 193/2000 cu privire la clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii, republicată în 2008

O.U.G. nr. 21/1992 privind protecția consumatorilor actualizată la 27.12.2008

Codul Comercial Român

Codul Civil Român

Norme de creditare elaborate și aprobate de fiecare instituție de credit

Riscul de credit, recunoscut și ca risc de insolvabilitate a debitorului sau risc de nerambursare, exprimă posibilitatea întregistrării de pierderi rezultate din activitatea de creditate ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor contractuale.

Managementul riscului de credit se concentrează pe metodele de evaluare a clienților, pe analiza și clasificarea portofoliului de credite care se realizează ținând cont de performanța financiară a debitorului, de serviciul datoriei acestuia și de inițierea de proceduri juridice.

Lipsa unor normative clare;

Neatenția în formularea normelor de creditare;

Condiții de creditare prea generoase;

Nerespectarea normelor interne de creditare de către personalul băncii;

Concentrarea riscantă a creditelor pe anumite piese/produse bancare;

Slabul control exercitat asupra personalului;

Creșterea valorii portofoliului de credite, peste posibilitățile rezonabile ale băncii de a acoperi riscurile;

Sisteme inexistente sau defectuase de detectare a creditelor cu probleme;

Necunoașterea fluxurilor de trezorerie a clienților;

Creditarea preferențială;

Condițiile pieței.