Depozitul bancar - analiză și evoluții

Ce este un depozit?

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobanda.

In functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:

- In functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in valuta.

- In functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

o Depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial.

o Depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta.

- In functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:

o Daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala.

o Daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la scadenta suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramana in acelasi cont, fara dobanda.

- In functie de dobanda:

o Depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.

o Depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.

Depozitul la termen reprezinta o suma de bani depusa la banca pe o perioada definita de timp numita maturitate a depozitului (1-26 zile, 1, 3, 6, 12, 24, 36 luni), pentru care banca plateste depunatorului o dobanda. Pentru a deschide un depozit la termen trebuie depusa o suma minima de bani in contul depozitului, suma care in general difera de la o institutie bancara la alta. La deschiderea unui depozit unele banci solicita si deschiderea unui cont curent.

Dobanda

Depozitele la termen pot beneficia de dobanda fixa sau variabila. Dobanda fixa are o valoare constanta pe intreaga perioada a depozitului, in timp ce dobanda variabila poate fi modificata (marita sau micsorata) de catre banca in orice moment, modificarea aplicandu-se din ziua respectiva. Practic, in cazul unui depozit la termen cu dobanda fixa, veti sti din momentul constituirii depozitului care va fi suma totala acumulata din dobanda, de care veti beneficia la finele acestuia (scadenta).

Comisioane

In afara de banii rezultati din dobanda , trebuie considerate si eventualele comisioane si penalitati aditionale, care pot interveni pe parcursul depozitului, in functie de nevoile si dorintele clientului. In cazul in care banca va solicita deschiderea unui cont curent, atunci este posibil sa existe comisioane suplimentare legate de acesta (comision de deschidere cont, comision de administrare cont).

Comisionul de retragere de numerar este un cost care poate aparea la retragerea numerarului. Acesta poate fi aplicat atat in cazul retragerii banilor inainte de maturitate, cat si la scadenta depozitului. In cazul in care doriti intreruperea depozitului inainte de termen unele banci aplica penalitati la dobanda acumulata pana in momentul respectiv si eventuale comisioane suplimentare la retragerea de numerar.

Scadenta depozitului

La scadenta aveti posibilitatea de a opta fie pentru inchiderea depozitului cu plata capitalului (suma initiala depusa) si a dobanzii, fie pentru prelungirea automata a depozitului. In cazul depozitelor cu prelungire automata puteti puteti opta pentru plata dobanzii sau pentru capitalizarea acesteia. Prelungirea automata a unui depozit reprezinta continuarea depozitului pentru o perioada egala cu cea anterioara; capitalului initial i se poate adauga (capitalizare) sau nu dobanda obtinuta pe termenul anterior. Depozitul se va prelungi cu rata dobanzii practicata de catre banca la data prelungirii.

Impozitul pe dobanda

Este perceput de catre Statul Roman si este dedus din dobanda pe care o plateste banca clientului. In functie de data constituirii depozitului, valoarea impozitului perceput este:

- pentru un depozit constituit inainte de 01 iunie 2005 - impozitul are valoarea de 1% pentru persoanele fizice rezidente si de 5% pentru persoanele fizice nerezidente;

- pentru un depozit constituit intre 01 iunie 2005 - 31 decembrie 2005 - impozitul are valoarea de 10% pentru toate persoanele fizice;

- pentru un depozit constituit incepand cu 01 ianuarie 2006 - impozitul are valoarea de 16% pentru toate persoanele fizice.

Exemplu: In cazul unui depozit la termen constituit pe 15 mai 2005, pe o luna, cu prelungire automata, valoarea impozitului va fi de 1%, respectiv 5% la prima scadenta (15 iunie 2005), ulterior fiind de 10% (din momentul prelungirii automate considerandu-se formarea unui nou depozit)

Dobanzi si modalitati de calcul – exemple

Bancile afiseaza rata dobanzii anuale. Pentru a calcula dobanda la depozitul Dvs. determinati dobanda zilnica prin divizarea dobanzii anuale la 365 zile sau 360 zile (in functie de politica fiecarei banci). Inmultiti dobanda zilnica cu suma din depozit si numarul de zile pe care ati constituit depozitul.

Exemplu:

Suma depusa: 2.000 RON

Calculeaza dobanda zilnica (7%/an/365 zile) = 0,0001918%

Pentru 1 luna, dobanda acumulata pentru 2.000 RON este:

2.000 RON x 0,0001918%/zi x 30 zile = 11.51 RON

Termenul de maturitate - 1 luna (30 zile)

Dobanda anuala: 7%

Exemplu prin care impozitul si comisionul de retragere influenteaza valoarea finala a depozitului scadent:

Capital initial depus 10.000 RON

Dobanda anuala 7%

Perioada constituirii depozitului 3 luni (92 zile)

Dobanda la scadenta 10.000 RON*7%/365 zile*92 zile = 176,44 RON

Impozit (16%) 176,44 RON*16% = 28,23 RON

Dobanda efectiv incasata (dobanda - impozit) 176,44 RON - 28,23 RON = 148,21 RON

Comisionul de retragere 0,50%

Valoarea comisionului (10.000 RON + 148,21 RON)*0,50% = 49,25 RON

Suma retrasa (Capital+Dobanda efectiv incasata-comisionul de retragere), in ipoteza in care intregul depozit este retras 10.000 RON + 148,21 RON - 49,25 RON = 10.098,96 RON

Conturile de economii ale persoanelor fizice au castigat detasat in fata depozitelor la termen, inregistrand in iulie un avans anual de 81%, spre comparatie cu depozitele la termen care au o valoare mai mare doar cu 18% fata de iulie 2007.